招商银行的理财产品和基金一直是稳健投资的首选。截止2020年10月,招商银行发行的定期存款和货币市场基金在今年的收益分别为2.76%和3.25%。但是自2019年以来,招商银行的理财产品和货币市场基金收益分别为2.44%和2.56%。

在基金的收益方面,邮政银行的定期存款是同期最高的,在农行存款里面, 三年期定期存款平均年化收益率为5.89%,这是同期上证指数涨幅和其他指数涨幅zuida的。

另外,工商银行和交通银行都是封闭式理财产品, 一年期定期存款年化收益率为6%。可以看到,在邮政银行和交通银行都是开放型基金。

我们知道,在银行的收益可以看到,招商银行发行的定期存款一年期的年化收益率为3.37%,而理财产品的年化收益率高达5.55%,这样一来,定期存款的年化收益率自然会比货币市场基金和理财产品高出很多。

之所以有银行理财产品和基金的涨幅要比邮政银行的收益要高,一方面是邮储银行在市场上并不是像国有银行那样负债累累,而且到期的实际收益是在理财产品之外的。而邮政银行的理财产品其收益一般在年化收益率之上。

另一方面,投资者可以从产品类型和投资标的上来选择理财产品,但理财产品的投资标的是股票、债券、期货等,其中期货类投资的投资标的的年化收益在5%左右。而邮政银行的投资标的年化收益率为5%左右。

具体到产品的选择上,有的银行推出的定期存款和货币市场基金产品均没有太大差异,有的银行推出的定期存款,年化收益率在6%左右,有的则则在5%左右。从银行的理财产品投资标的上看,投资标的的年化收益率最高的是以富民银行为主的农业银行和华夏银行。

因此,根据《商业银行理财业务风险评级及风险测评》的公布,银行定期存款和货币市场基金有可能会被纳入“固收+”这一范畴。

而且,《银行业理财业务风险评级及风险测评》显示,即便是在保本的情况下,也是不会给出保本的“产品”,因为保本的风险等级中,定期存款和理财产品属于同一类。

因为有些银行规定,这个产品本身只属于一般。而我们根据国家目前的《存款保险条例》,保障储户资金的“安全”是存款保险条例的第2条第2项。因此,虽然《存款保险条例》保护储户资金的安全,但我们认为,这款产品不属于保本保收益,只属于中高风险、中低风险等级的产品,存在一定的风险。

因此,题主所buy的“银行存款”虽然也有保本保收益的,但它并不是保本理财产品,属于一般性存款。

而目前我国所发行的“银行存款”,在银行保险机构网点内是属于高风险产品。一般来讲,其风险等级属于中风险等级,并且本金受到法律保护。而对于“理财产品”的风险等级,尽管“银行存款”属于中风险等级,但其风险等级又与货币市场基金相比,属于低风险、中低风险、中高风险。因此,在银行开设的“理财产品”中,收益和风险都属于中风险等级。

在我国的银行业还有一个大号叫“理财通”的理财产品,起投门槛不高,不适合一般投资者。

“银行理财通”的第三个“理财产品”是“企业理财”,是指“企业为自有资金,采用自购和自有资金buy资金进行经营管理的一款产品”。